Annuiteiten hypotheek这个也是一样按照比例每月除了支付利息,还要支付本金。但是都在同一个账号内,也就是说每个月因为有自己注入本金中,所以利息部分也会慢慢变少,虽然在短时期(1-5年内)每个月的支出不会有太大的改变,但是当本金有一定积累的时候,利息会越来越少,那么每个月花在利息上的钱越来越少,只出越来越少。有人选择这种类型的贷款,可以使自己每个月的支出在几十年后变少很多,这样可以不用担心退休后收入急减的问题。不过因为每个月的利息会减少,所以并不利于退税,以后政府退税取消,这种方式的贷款可能会变为首选。
Lineaire hypotheek,这个跟annuiteiten差不多,但是每个月支付的钱一样,只是每个月的钱中利息的比例越来越少,因为给自己房子的本金越来越多。这种贷款比较适合房价比较低的房子,能在不太长的时间内付清本金。
Aflossingsvrije hypotheek不付本金,只出利息。好处,每个月的费用最少,而且如果自己可以支配自己的钱,想多还房贷也没有限制。坏处,就是向银行租房子住。这种要是没有退税了,就还不如租房子。但是从去年开始,政府要求这种类型的贷款不能超过总贷款的2/3。
贷款中介 一般的贷款中介都会要收费的,他们代理很多不同贷款机构的产品。 贷款机构有银行,有保险公司,也有投资公司。一般好的中介会代理多个产品,这样贷款人的选择余地也比较大。当然,没有免费的午餐,贷款中介都会收1% 的手续费。
后期费用 买了房子之后,除了房贷,那么还有其他什么费用。作为房主,以下几点是必须承担的义务:
市政府征收的各项税 OZB是房产税, 由房屋的拥有者和居住者各按比例承担。一般买房的人也是这个房子的住户,所以100%都由房屋拥有者承担。这个税是按照房屋每年底市政厅给评的woz value来算的,比例是每个市政厅不同。当地市政厅都会有专门的小册子,网上可以查询。
除此之外,市政厅还收垃圾税(Afvalstoffenheffing), 和下水道排污费(Rioolheffing),这两个有的是按照人头来收,有的市政厅是收固定费用。这都是由住户来缴的。如果,把房子按照正常渠道出租,这两个费用一般由租客承担。
以上3个费用是市政厅收。在荷兰买房子,必须要有一种保险,那就是房子本身的保险,叫做opstal, 这个保险必须要买。 然后其他还有inboedel这个是房屋内部的财产保险,这个是不强制购买的。
退税的规定和资产税的问题 退税,即退利息部分的税。其实实际上并不是退税,而是你付了房屋贷款利息的那部分钱免征个人所得税。 举个例子 ,如果你的房屋贷款每年一共交利息1万欧元,你个人收入所得(一般为工资收入,税前)为4万欧元,那么你当年实际需要付个人所得税就是:4万-1万=3万。 平时公司会按照你的收入4万来纳税,年底你报税的时候,税务局会重新按照3万的收入来收税,那么多出来的部分就返还给你,这也就是所谓的退税。
关于第2套房,政府现阶段的规定是拥有2套住房,并且其中一套在市场上等待出售。那么2套住房的利息可以同时享受免税政策,最高不超过2年。2年之后,只要自住的那套可以免税, 如果在2年内出租, 那么出租的时间不可以享受免税。
关于资产税, 这部分其实我一直的理解有误, 自住房是不需要交纳任何资产税的。即便已经付清了贷款。需要付资产税的只有第二套住房。 但如果卖房,产生的效益那部分也是要付税的。 效益的算法是: 卖房所得的价格-最初银行借款用于购房的总额=效益。也就是说,如果房子付清了贷款,只要是自己住着,就没有任何多余的费用产生。
3.荷兰房价
以荷兰房价最贵的中部为例子,126平方米,3层,3房2厅,前后花园及杂物房,占地面积5.5X10.5X3米 售价27.5万欧元,这是2009年的售价。房子离市中心商业街二十五分钟自行车程。
110平方米,3层,4房1厅,占地面积 6.5X7.8X3米, 再加,前花园 6.5X3米,后花园6.5X11米。售价20万欧元,这是2003年的售价。一模一样的房子如果在荷兰的西北部,125平方米售价是:14.5万。
大楼最贵的售价 140平方 20万欧元。最便宜的售价:127平方米 17万欧元,如果旧的就12万欧元。在市区内27万欧元的房子在市郊即周边的小镇,售价是:24万欧元。