1.房产概况
　　到过荷兰的人，都对荷兰人的住房留下深刻印象，在欧盟各国，住房保障搞得最好的是荷兰，其做法是：鼓励高收入家庭建房；推动中等收入家庭买房；帮助低收入家庭租房。
　　在这套机制里，政府在住房市场中扮演了决定性的角色。早在1901年，荷兰就出台了《住房法》，并明确规定，政府应为公共住房建设提供补贴和制定建筑规范；1974年又颁布了《租房与补贴白皮书》，强调住房政策的目标就是为低收入阶层提供合适的住房。
　　荷兰政府主要主导做了三件事，首先是为解决住房严重短缺问题成立住房协会，向中低收入家庭提供低租金住房，政府再给住房协会补贴。第二是执行住房贷款担保政策。荷兰全国有3种担保基金：一、社会住房担保基金，二、中央住房基金，三、住房贷款担保基金。第三是税收优惠。在住房税收方面，荷兰采取住房贷款利息免征所得税。您从银行贷的钱越多，个人所得税的免税额就越大，这一政策无形中鼓励了高收入家庭建房。
　　荷兰房屋贷款，本国人是零首付，外国人是首付10%(包含持荷兰ID的新移民)，房屋交易成本占大约10%。
　　荷兰购买房屋是以使用面积和室内面积来计算的，售房资料上的房屋面积一般只包括睡房、客厅、厨房、卫生间，诸如走廊、阳台、储藏室、过道、花园等都不计算在房屋面积内，在荷兰购买一套注明是两房一厅70平方米左右的房子差不多相当于国内的100平方米左右。
　　还有一点和中国不一样，为了最大限度地消除各种风险，荷兰政府把人寿保险引入了住房金融领域，通过人寿保险为银行提供保险。
　　荷兰金融机构推出了把人寿保险和抵押贷款捆绑在一起销售的做法。借款人贷款后只按月偿还贷款利息，而不需要偿还贷款本金，但要购买一份与抵押贷款期限相同、本金数额相等的人寿保险，保费直接打入贷款利息由借款人按月支付。
　　贷款到期后，借款人所购买的人寿保险也到期，保险收入正好还清贷款本金。这种贷款工具对借款人来说可最大限度地享受免税政策，而人寿保险公司还可得到额外保险分红。对金融机构来说，因借款人在贷款的同时还购买了人寿保险，如果贷款人因突发事件丧失还款能力，由保险公司贷款人偿还贷款，从而极大地降低了贷款风险。目前荷兰大约八成以上住房贷款采用这种贷款形式。
　　贷款在荷兰ING银行办理，客户需要首付房屋价值的10%，即14500.00欧元，其余都是30年的银行贷款，合同贷款利率是5.4%，本金由保险公司支付银行，客户月供只需要支付贷款的利息，每月590.00欧元（未退税以前），再加190.00欧元的保险费。

2.房屋贷款
贷款额
　　Execution value是银行估计的房子的抵押价。这个价格一般由woz value通过计算估得。最后这个值还要靠来Taxiatie评估(大家在选择评估机构的时候，注意自己这个评估机构是否能被银行接受，因为他们必须要有注册资格的情况下才行)，银行将用他们做的专业评估出来的抵押价作伪贷款的基本。你作为贷款人需要贷款的总数一般是：房价+ 6%的税+ 其他七七八八的费用(比如, 公证费(大约1-2千欧元)，贷款中介费，购房中介费等等)。 这个总数，最高不能超过抵押价的125%， 如果你的房子评估还不到房价的80%，那么你就要考虑自己需要出一部分的首付了。总得来说，肯定是贷款占抵押价比利越低，对于银行来说，风险也就越小，那么贷款利息也会相对低些。还有，房子带有NHG的，这个是政府的一种保险，这个保险是说政府将向银行保证房子按照抵押价收回，这么一来，银行的风险很低，而贷款人的受益就是利息低。
贷款利息
　　利息本身也有很多种不同方式计算方式，而总结一条是，银行根据Euribor的息(欧洲央行利息)加上自己的margin来销售给贷款人，也就是说，银行的收益是MARGIN部分。银行在某些时期，可以对自己的Margin做调整，比如现在虽然Euribor的利息非常低，但是贷款利息却居高不下，就是因为银行把自己的Margin都上调得非常高，1是，在金融危机的冲击下，银行需要赚更多的钱，2是，在赚钱的同时，也把自己的风险降低。
　　利息的方式除了浮动利率，还有1年定期，5年定期，10年定期，20年定期和30年定期几种情况。一般来说，定期时间越长，利息也就越高，因为银行承担的风险越大，比如，定息30年，在30年中，无论央行利息多高，银行也不能改变售给你利息比例。所以，对于个人来说，定息时间长意味着自己的支出稳定，经济大局不能对你产生太大的影响，当然，银行在每个时期制定定息利率的时候是按照当时情况定的，而且风险承担比例高，所以他们的Margin定得也高。而且如果在今后利息下降，如果你想调整自己的贷款，还必须要支付一定的罚款。所以你也别想占多大便宜。 浮动利率在90%的情况下是低于当时任何定期利息的，因为这个风险完全在贷款人，所以银行对这类型的贷款人也比较优惠。Margin总是放得最低。 但是，因为风险大，所以一般人宁可选择多付一点钱，也不想承担以后利息上涨的风险。
贷款品种
荷兰贷款的品种很多，但是基本上常用的也就是以下几种：
　　Spaar hypotheek，这相当于一个贷款人会有个账号，一个是欠款的账号，另外一个是存款的账号。每个月的房贷，一部分交利息，一部分存入存款的账号。银行会按照定期利率给存入的本金算钱，在贷款期内本金不会减少，也就是说每个月贷款利息不会变少。但是，因为付利息的同时也有利息收益，特别现在政府给你付的利息按照工资交税比例退还，所以在荷兰人是最常被选择的贷款方式。只是，如果以后政府取消退税，那么这种方式的贷款就不make sense了。而且这个贷款有个限制就是不能提前将自己存入的部分取出来，贷款年限如果是30年，那么存款的年限也是30年。除非其间如果卖房子，这部分可以纳入本金。不过，可能有些银行也会有罚款的条例。银行会按照贷款的利息给你算存款利息这就比单纯的存款要合算。
　　Beleggers hypotheek 投资型贷款，也是会有2个账号， 只是存款的那个账号里存入的本金将由银行拿去再投资，产生的效益将一并纳入这个账号，但是因为再投资，所以风险比spaar要大。因为如果投资失败，那么将面临之前存入的本金都化为乌有。当然也可能因为投资得益，而得到回报高。通常的情况下，投资型贷款会比单纯的存款型要收益高。