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美国消费者财务保护局于2014年1月10日实施了新房贷规定。其中最吸引投资者的一条是,房贷首付降至10%。投资者不仅可以花较少的钱,而且还可以选择投资其他的项目。
美国消费者财务保护局的新房贷规定已于1月10日生效,可能限制高额房贷(jumbomortgage)的选择,其他政府措施将使高额房贷更昂贵。但同时越来越多放贷业者争相招来富裕购房者,这意味高额房贷利率上升的步调可能慢于其他贷款,而且头款的金额也可能降低。以下是预计2014年美国高额房贷的五大改变:
一、较少高额房贷的选择:数种付清贷款的选择较难找到,包括纯利息的高额房贷,以及低额每月还款,但在五年或七年后要一次付清的房贷,因为这些房贷不属于“合格房贷”(qualified mortgage)。业者若认为申请者有能力付清,仍可提供这一类的房贷,但是风险较高。若是屋主付不出钱,他可以挑战法拍程序,宣称业者未确切调查他的偿还能力。
二、头款金额降低:业者去年开始降低头款的规定金额,最引人注意的是富国银行(Wells Fargo)把高额房贷的头款从20% 降到15%,美国商业银行(Bank of America)也对高达100万元的贷款做出相同改变。专家表示,会有更多业者跟进,一些银行将开始接受10%的头款。低额头款吸引有钱人,因为他们投入房子的钱较少,可用在其他投资。而低额头款有助业者吸引更多申请者。
三、不合格房贷面临更多障碍:提供不合格房贷的业者,对购屋者的规定更严。通常合格房贷不让购屋者的债务对收入比率(DTI)超过43%,但是位于盐湖城的Zions银行对DTI高达50%的人仍提供高额房贷。不过购屋者的FICO分数需要更高,且要提供文件证明,他们持有相当于6到18个月房贷还款的现金。
四、加强推销浮动利率的高额房贷:银行可能会整顿对浮动利率高额房贷的宣传,同时,业者将缓慢调升30年固定利率,使得更多人转向浮动利率。银行喜欢推销浮动利率的高额房贷,因为一旦利率调涨,银行可获更多利息。
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