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美国人迎来退休金制度的一次重大改革|亨瑞出国

发布时间：2019-12-26

摘要：上周，美国国会正式通过新开支法案。同时也涉及美国人目前的退休计划。

上周，美国国会正式通过新开支法案。同时也涉及美国人目前的退休计划，包括鼓励401(k)计划模仿老式的退休金制度，提供保障收入的年金产品，让员工退休后每个月能够获得固定收入，同时也鼓励更多员工参加雇主提供的退休储蓄计划。

这是退休金制度的一次重大改革，对于新移民来说，这次的制度改革影响深远。

法案(Secure Act)新变动：

▪• 取消个人退休年龄账户（IRA）的最高年龄限制，目前为70½

▪• 提高退休账户强制性领取退休金的最小年龄至72岁（从70½上调）

▪• 允许长期雇用的兼职员工参加401（k）计划

▪• 允许在401（K）计划中提供更多年金

▪• 父母可以在孩子出生或领养孩子当年从退休账户中提取高达5,000美元的额度

▪• 父母可以从529计划（美国529教育储蓄基金和预付学费计划）中提取高达10,000美元偿还学生贷款

美国退休金体系有三大支柱：联邦退休金制度（基本养老保险）、企业年金计划（401K）、个人退休金计划（IRA）。与切身利益相关，想要移民美国的朋友还请密切关注各个计划的变化。

什么是401K？

401K就是从你当前的工资里面扣除一部分的收入来为你之后的退休生活做准备。如果你选择去参加这个计划，那么你需要支付的那部分将会直接从你每次的工资中直接扣除掉。这些钱将会在你付税前被扣走，也就是说这笔钱在被放到401K计划中的时候不需要付税，等于你把省下的税钱放到了一个稳定的投资中让他们更快的为你增加资产。

通常来说是雇主帮助建立和管理401K计划。雇主会匹配员工的贡献值，如果作为员工贡献自己的百分之X的收入放入到401K计划中，雇主也会放相应的钱到401K中。

什么是IRA？

IRA目前存在多种不同类型，其中覆盖面最广的是传统IRA计划与Roth IRA计划。传统IRA采取税收递延方式，个人可以将税前一定额度的收入注入账户，账户内的资金及所带来的投资收益均延期纳税，只有当个人达到法律规定年龄时，才可以从账户中领取资金并按当时税率缴纳个税，即EET模式。

而Roth IRA则采取个人税后收入注入账户的缴费方式。通常，银行储蓄利息、股票和债券的投资收益等在美国需要缴纳个税，但Roth IRA的账户资金及所产生的投资收益(包括投资分红、利息等)都免税，即TEE模式。

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