美国移民生活——信用分数如何计算？怎样提高？
发布时间：2014-01-28
摘要：美国是个重视信用的国家。移民到美国生活后会发现，日常生活中很多事情都和你的信用等级息息相关，那么美国的信用分数是如何如何计算的呢？怎样可以提高信用分数呢？亨瑞移民带大家了解一下。
美国是个重视信用的国家。移民到美国生活后会发现，日常生活中很多事情都和你的信用等级息息相关，那么美国的信用分数是如何如何计算的呢？怎样可以提高信用分数呢？亨瑞移民带大家了解一下。
首先要知道信用分数是由哪些部分构成的。
从上表可以看出，最重要的首先是不欠钱（payment history）,要是你欠了钱没还，那你就别想要再申请新的信用卡啦。
其次是credit limit要高。为什么呢？因为我们一般每个月就花那么多钱，credit limit高的话，credit utilization=花的钱/credit limit 就小了（credit utilization是衡量amounts owned这一项的重要指标）。一般这个credit utilization在10%以下，评出来的分数就会比较好看。但是要是credit utilization 是0的话，评出来的分数反而也不好看了。
这就是为什么我推荐大家尽早申请有年费的信用卡。因为有年费的卡一般credit limit比较高，你在拿完bonus以后，在1年的时间以内取消，这些年费的卡上面的credit limit还可以转到你的没有年费的卡上（当然首先你要有那家银行没有年费的卡，比如chase的freedom卡，citi的forward卡），这样子你的credit limit一下子就高了。分数也就高了。当然你也可以打电话给客服，跟他们商量把你的有年费的卡转成没有年费的卡。这样的好处是你的average length of credit history会长，坏处是你的account数量太多的话可能会被银行查（对于申请卡比较多的人来说）。
再其次是credit history的长短，这包括了你的所有卡的平均长短，以及你最久的那张卡的长短。所以你的第一张卡最好申请没有年费的卡，然后一直不要取消。并且你的有年费的卡最好等到9-11个月以后再取消，不要一拿到你的bonus就取消。这样都有利于增长你的credit history的长度。再有的就是你的新账户以及hard pull的数目，这个最多每半年可以有四个。
怎么查信用分数
credit karma 是个完全免费的信用分查询网站，你甚至都可以每天查询自己的信用分数，当然是 soft pull，不会影响你的信用分数的。
credit karma 从TransUnion 调出你的信用数据，用FAKO的方式计算出的分数。这种FAKO的计算方式和收费才能查到的FICO分数有一定的差异，FICO分数是一般银行用来考察你信用记录所用的分数，但是FAKO分数与之差异不大，所以一般用用没有问题。
credit sesame是一个跟上面的credit karma类似的网站，不过他们调用的是你Experian信用社的数据。美国一共有三家大的信用分数社，Experian，Equifax和TransUnion。这三家的分数都会不一样。然后申请信用卡的时候银行会调用你一家或者几家的信用分数。
美国法律规定每个人每年可以向以上三家信用记录公司的每一家免费索取一份你的信用记录（不包括信用分数和等级，这两项需要另外交费）。因为一年只能要一次，所以所要时要讲技巧。因为这三家公司的记录都是差不多的，所以你不用一次把三家的都要来，而是分成每四个月要一家的，这样你常常都在监督你的信用记录。比如，如果你这个月一下把三家的记录都要了，那你得等到明年的三月分才能再一分免费的记录。但是如果你三月份向Equifax要一份记录，到七月份再 向Experian要一份，最后十月份再向Transunion要一份，这样一年都包括了。
什么样的信用分数是好的？
基本650以下你就不要想申请信用卡了吧，先养养你的信用分数吧。675的左右的话一般性的卡就可以申请了，但是前提是你的信用分数的历史要1年以上。有的时候半年也行。700分以上，基本所有的卡都可以申请了，但是前提是你的信用历史要在1年以上。不然再高的分数银行也不认账。
还有，如果6个月以内你的hard pull太多了的话（>4），银行就会怀疑你的信用记录不好，你的分数再高也没有用。
所以我们一般推荐每半年一下子申请四张卡。由于信用报告是一个月一报，所以银行只会看到你6个月以前有4个hard pull，相对来说会提高你的通过率。
什么是hard pull（inquiry）？
你每次申请信用卡，银行就会调取你的信用记录一次，由于是你要求银行去调取的，所以叫做hard pull。
这样的hard pull越多，说明你申请类似的信用卡越多，对你的信用记录就越不利。我们一般推荐每6个月4次。
你用credit karma之类的网站查你自己的信用记录，或者银行为了给你发小广告查你的信用记录，这种叫soft pull，是不会影响你的信用记录的，因为在这个过程中你并没有要申请什么东西。
